交警说事故定责的时候，永远都是那么冷静。亲戚的脸色却显得不大好看。现场，碎玻璃还在马路牙子旁边闪光，保险杠掉了一半，医院的急救车在他后腰上重重按了一把，账单随后跟进，比急救车还快。“你买了两百万的三者险，应该没什么事吧？”旁边的人这么问他。他想着也应该没什么事，于是就一口气答应了。
实际呢？医院单子上，医疗费十多万，保险公司只赔了十万，余下那点儿，还得他自己咬牙掏。别问，问就是“医保外费用”，三者险不包。他嘴上不说心里堵，“两百万”三个字好像背后突然长满牙——咬人的不是赔偿人，是现实。
车险这个东西，有个老掉牙的惯例，叫‘买个心安’。后来我查了一下，医保外费用这事，保险公司有规定。最理想状态，所有事故用药、器械都在医保目录，比如感冒药和纱布，理论上都能全报，但碰上急诊大抢救，你能跟医生说，给我用便宜的吗？命都在刀尖子上转，救命药不进医保，出了人命谁负责？医保局是发过文件，大医院要卡控目录外开支不能超过10%，但文件和现实之间，永远隔着几个加班的医生和不眠的家属。当年，这位亲戚就喝了这个“汤”，两百万的高额三者险，真到支付那天，还得自己打背包补一刀。
有意思的是，大多数人买商业保险，也“以为买了就能全赔”。这像极了买瓜的时候，“老板，这瓜保熟么？”老板给你挂块牌子，但天真的是你。保险合同的每一行字，都在告诉你：世界很大，坑比瓜多。
其实解决这事的办法很简单——加个“医保外医疗费用责任险”，出事了专门赔医保不包的那一小块，一年几十块，出事能省几万。我是真有阴影了，以前懒得看，后来吃了亏，现在续保，每年都顺带加上。便宜点的险种，平时不起眼，关键时刻能救命，比你车前那个“招财猫”靠谱多了。
说起所谓“全险”，早些年混的都是江湖套路。上世纪“全险”就是所有能买的险都抄一遍，业务员忙着掐指算提成，大老板数钱数到凌晨三点。我那会七万的车，保费五千块，查案的时候能查出一串零头。2020年改革后，车损险包进了划痕、自燃、涉水，老天爷不露脸，也把险种化繁为简。不过现在碰上下雨天，台风路上开，没买车损险，心就跟着车玻璃抖，万一被砸，哭都没地哭去。
三者险买多少是个“地方学问”，一线城市的路上，什么豪车都能撞到，动不动医疗费、修理费上百万，两百万、三百万的保额都不嫌多。二三线城市，赔偿低一点，保额也得压到两百万起步。别图便宜，真有本事撞上劳斯莱斯，眼泪只能往心里流。不管买多大保额，不加医保外医疗那个便宜附加险，最后总有你跟保险公司站在理赔窗口对半掰扯的一天。
还有赔付之外的“免费服务”，拖车、代驾、检测、事故车接送……保险公司说送，其实得写进保单——不然就是隔靴挠痒，新手司机吃大亏。有次碰到车坏路上，保险业务员电话里含糊其辞，“具体得查保单”，最后自己掏了两百块叫拖车，人说什么叫“免费服务”？你保单里根本没写。天下保险没有送的馅饼，只有写上的条款和没写上的风险。
续保时间也是个学问。一般保险快到期前九十天就能续，保险公司却往往拖到最后一个月才想起催你。我图省事，等到最后一天才续保，结果保费直接多了两百——这两百块够买好几个医保外医疗责任险了。买保险跟剃头似的，等店里人多了你再去，理赔时哭天喊地也只能怪自己拖拉。
说到“全险”这个词，实在鸡贼。业务员一说全险，十有八九是要推销一堆没用的附加险，钱进了提成袋，心情留给你。冷静算账，只要交强险、三者险、车损险，加上三个最要命的附加险（医保外医疗、玻璃、自燃）就够了。怎么买、买多少，像做案子一样，该有的证据链一条都不能短，别乱花冤枉钱，也别图便宜落下大窟窿。
我一直觉得，保险这事永远在进化。深圳现在试点，保险公司直接跟医院对接，医保外花费提前审批，车主无需垫钱。如果这模式能全国铺开，以后在急诊抢救室外，家属就少了不少焦虑。“保险全民互通开花”，听起来像是个童话，但也许哪天真的落地。
新能源车险也有新套路：根据你开车习惯来定价格，把老司机和“马路杀手”分个三六九等，将来谁还好意思抱怨“人傻钱多”?也省得买一堆用不上的套餐，风险转移真正“定制”起来。
很多人买保险，只关心保额的数字，却不看细节，不看合同。两百万和“你自掏腰包的一万”，只隔着一行小字。也许保险这个行业，最大的骗局不是诈骗，而是让人误以为“买了就万事大吉”。这个世界上，没有无风险的保险，只有没看明白的合同。你觉得呢？你愿意为了那几百块省事，还是愿意拆开每个条款，一行一行看清楚？毕竟，医疗账单上的小数点，比保险公司的笑容更靠谱。
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