主动说全损，就是把主动权交出去
很多人提到保险公司，都有不好的经历。交钱时，客服很热情，说“出险必赔，服务很好”。但真出了事故要理赔，笑脸就变冷脸了。沟通很困难。这种“投保容易，理赔难”的情况，是很多人对保险公司的印象。
我最近看到一个车险理赔的例子。过程很复杂，很奇怪。但仔细了解后发现，问题不在保险公司难缠。问题是车主一开始就错了。他掉进了对方的节奏里，后面争取什么都很被动。
车险理赔中，最容易犯的错就是主动说“我想走全损”。说出这五个字，你就把谈判的主导权给了对方。后面你就很难掌握说话的权利。
车辆全损的关键问题不是“能不能全损”。关键是“车到底值多少钱”。估价有很多讲究。是按新车指导价折旧算，还是按实际成交价算？是看二手车市场价格，还是用保险公司内部的旧车标准？要不要减去维修残值和零件折旧？这些都是专业问题。保险公司天天处理，他们很清楚。普通车主面对这些估价细节，就像外行和律师辩论。你不知道关键争论点，还容易被对方的“专业话”弄糊涂。
银保监会2023年第四季度投诉通报中，说过一个例子：浙江有个车主的丰田车被严重追尾。车主主动要求全损。保险公司按内部标准报价21万。但车主查了二手车市场，发现正常车可以卖到28万左右。车主不同意，提出了意见。保险公司拿出一套完整的估价公式，从车的年限、里程到事故损伤，一条条“有证据”地反驳。车主跑了三个多月，找了第三方估价机构，又向监管部门投诉。最后只得到23万赔偿。这比他预期的少了5万多。
这就是主动说全损的后果。你急着解决问题，对方就抓住你这种心态来压价。
希望大家都不会遇到这种理赔问题。但如果你不小心出了事故，而且你确定自己没有责任，只要4S店出维修估价。记住：不要主动说全损。你心里就算想拿赔偿去换新车，也要冷静。等保险公司先开口。
两种主动方式，结果很不同。你主动去找人谈全损，对方觉得你怕麻烦，想快点结束。他们会给出很低的报价。但如果对方主动来找你商量，说明他们算过，全损比维修更划算。他们反而会给出更合理的价格。
破局的好方法：让4S店成为你的“专业帮手”
怎么让保险公司主动谈全损？方法其实很简单：你坚决要求按4S店的标准修车。至于维修要花多少钱，你不用管。这个方法的关键，是让保险公司看到“不让步的代价”。
你坚持修车，保险公司就必须认真计算维修成本。原厂配件价格、专业工时费、后续的质保服务。这些加起来通常是一大笔钱。如果他们发现维修费已经接近或超过全损的赔偿金，他们自然会主动来谈全损。
2024年新京报报道过一个例子：北京一个奔驰E级车主正常开车时被货车追尾。车尾部坏得很严重。对方负全责。对方的保险公司一开始暗示车主走全损。报价只有32万。车主不同意，明确要求去奔驰官方4S店修车。
4S店给出的维修方案中，光是原厂尾灯、后保险杠、后备箱盖等零件费就高达28万。加上钣金、喷漆、电子系统调试等工时费，总维修成本接近40万。保险公司计算后发现，维修费比全损赔偿高出8万。他们还要承担后面可能出现的维修质量问题。他们立刻主动联系车主，把全损报价提高到38万。双方当天就达成了协议。
这里的关键是：让4S店站到谈判前面。4S店经常和保险公司打交道。他们熟悉理赔规则和估价方法。他们的维修报价有原厂定价支持。零件清单和工时标准都很正规。保险公司不能随便压价。
作为车主，你不用参与他们的争吵。你只需要表明态度：我不管你们怎么沟通，要求只有一个。车必须恢复到事故前的样子。所有维修都要按4S店的标准来。这样，你就从“谈判的人”变成了“监督的人”。你不用费力争论，也不用担风险。
从法律上《道路交通安全法》规定，负责任的保险公司必须对事故造成的财产损失负全额赔偿责任。维修费用是法律规定的赔偿范围。不管钱多钱少，保险公司都有责任承担。坚持修车，就是在依法保护自己的权利。这是完全站得住脚的。
博弈逻辑：用规定来限制规定，让对方让步
也许有人会问：为什么主动谈全损，对方按旧车价报价还“合理”？这里有个行业规则，很多车主不知道。这也是保险公司的底气。
就像奔驰车主的例子，他在A公司投保了52万。这个保额只在他自己负责事故时才有用。就是说，只有他撞了别人，A公司才会按52万标准算赔偿。但这次事故的责任是货车司机。赔钱的是货车投保的B公司。B公司和奔驰车主没有直接的保险合同关系。他们不受A公司保额限制。他们的估价标准是按车辆现在的市场旧车价。这个做法符合保险行业的规定。
这是最让人无奈的地方：对方没有违反规定。但你的权利却没有得到很好的保护。这种时候，硬争吵没有用。只能用规定来限制规定。
还有一个很实际的情况。有些车主知道可以让自己的保险公司“先赔钱，再去要回来”。但真做了会发现，大多是白费力气。事故责任不在你。你的保险公司没有直接赔钱的责任。他们不会为了你的事，花时间和精力去和另一家公司争论。他们很可能会用“正在协调”、“需要走程序”来拖你。让你慢慢等不起。
普通人耗不起这种长时间的争吵。我们总不能天天不上班，专门去和保险公司谈吧？坚持修车不是“较劲”。这是最省时间、最省力气的选择。
保险公司是做生意的。他们的目标是赚钱。每一笔赔偿都会算成本。当维修费明显高于全损赔偿时，他们一定会选择更省钱的方式。
车险理赔的争斗，从来不是看“谁更会吵架”。而是看“谁更懂规则，会用规则”。作为普通消费者，不用完全懂保险条款。也不用和保险公司硬碰硬。关键是找到对的方法。让规则来帮自己。
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