养车的朋友都知道，车险是每年必须要花的一笔费用。但每到续保的时候，不少车主都会犯难——保单上密密麻麻的险种，看着眼花，担心少买了出事没保障，又怕多买了不划算。有些人为了省事，干脆直接选择所谓“全险”，一年保费五六千，但其中很多险种一年一次都用不上，钱就这么浪费了。
我有位做交警的朋友提到，他们一年处理的交通事故理赔案例非常多，下来，对于普通家用车日常代步，其实只需要抓住两个核心险种，就能应对绝大多数风险。这样不仅保费能省下两三千，保障也足够稳妥。下面用简单明了的方式，聊一聊车险怎么买既能省钱又能安心，车主按这个思路选，不冒险也不多花钱。
现在的车险结构是“交强险 + 商业险”两部分。2020年车险综合改革后，条款更清晰，险种也更规范。交强险是法律规定必须购买的，不买不仅无法年检，还会被罚款、扣分甚至扣车。它主要保障因交通事故造成的第三方人员伤亡及财产损失，但赔付额度有限——最高死亡伤残18万元、医疗1.8万元、财产损失2000元，只能覆盖较小的事故。因此，要获得更全面的保障，需要搭配商业险中关键险种。
在众多商业险中，适合家用车的其实不多。根据交警及保险公司公开的理赔统计，日常最多发生的是剐蹭、追尾等轻微事故，占八成以上；涉及第三方严重伤亡和高额财产损失的事故占比约一成；盗抢、玻璃破损、自燃、涉水等特殊情况的概率加起来不到3%。若车辆使用环境和停车条件相对稳定，就没有必要购买概率极低的险种，应优先保障高频风险。
必买之一交强险
这是法律硬性要求，6座以下小型客车一年保费950元，6座以上1100元。若上一年无出险记录，次年还能享受最高七折的优惠。交强险专保第三方，即使你有责任或无责任，只要造成了第三方的损失，都能赔付。虽然赔偿金额不高，但基础保障不可或缺。
必买之二第三者责任险（简称“三者险”）
它的保障范围与交强险类似，但可自行选择额度，几百万额度都是常见选项。建议家用车至少购买200万元的额度，如预算允许可直接选300万元。保费只需多几百元，但能覆盖较高的医疗赔偿或豪车维修费用。一线城市中，大额事故赔偿动辄百万元，交强险难以覆盖，而三者险的高额度则是重要的风险缓冲。
不太必要的险种
对于车龄超过5年的车辆，车损险的实际意义较低，小剐蹭自己修只需几百元，而车损险每年保费可能要几千元；盗抢险在当前治安环境下，整车被盗率低于0.5%，且多数车主停车条件良好；涉水险除非常在易积水区域行驶，否则市区通勤基本用不上；玻璃破碎险、划痕险维修成本不高，还可能影响无出险的优惠；自燃险对车况正常的家用车来说，发生率很低。
省钱小窍门
在三者险不同额度中，比较保费差价，可直接选高额度；珍惜无出险优惠，连续三年不出险保费节省可达三成；购买商业险时多比较几家公司的报价，在保障内容相同的前提下选择价格更优的方案；按时续保，避免因断保失去连续投保优惠。
避坑提醒
不要盲目信任“全险”，其中不少险种用不到；三者险额度不宜过低，当前大额事故赔偿成本高；投保前仔细阅读免责条款，酒驾、无证驾驶等情况都是不赔的。
总体来普通家用车一年只需购买交强险和三者险，两项合计约2000-3000元，就能覆盖大部分风险，比购买全险节省几千元。车险不是越多越好，而是要买得精准、用得实在，才能既省心又省钱。保障到位、花费合理，才是聪明车主的投保方式。
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