刚跟一个修车厂师傅聊，问他怎么看现在车主买车险的心态。他说，车损险？大多数人都嫌麻烦，出险还涨价，干脆自己掏钱修，心里踏实。说这话的时候，他正擦拭一辆刚碰了前杠的SUV。其实背后有理，这几年我也琢磨过这个事。

前几天朋友给我打电话，火气挺大。他自己那辆车蹭了道牙子，想着走车损险省点钱，没想到保险公司一算账，赔钱不说，次年保费得涨好几百，等于自己赔自己。他说，唉，都怪我听信老说法，车损险太坑了。其实这样的例子不少，我身边几个老司机都抱怨类似情况。

但这事说大也大，说小也小。车损险真没用？不完全是。我想了想，车损险就像家里的消防器材，看着用不着，但关键时刻有备无患。之前我有个同事，没买车损险，追尾了，修车花了1万多，叫天天不应。后来他自己也承认：再也不冲动不买车损险了。所以这事没有一刀切的标准答案。

对了，我刚才翻了下笔记，记得去年同样价位里，有人对比过同级车的保险费用。车损险往往能比三者险贵上一两千，动辄上万块的理赔后续费涨价也真心吓人。相比之下，交强险加200万三者险，平摊下来每年保费还算合理。群众普遍觉得，给别人买了个高额保障，自己车小的刮擦惯自己修，没必要动用保险。

这里面还有个挺关键的细节——供应链的博弈。汽车修理本质上就是供应链里的零件、人工、管理三者拉扯。保险公司和修理厂之间利益纠葛多得很，简言之，保险公司为了控制成本，修车厂就得压价拼工期，导致有些车主宁愿自己埋单。真要是家用紧凑型SUV，配件和人工估计能占到修车成本的70%甚至更高，保险公司算账非常精准，涨价逻辑自有道理，但车主常常挺不住。

我自己算过个粗活：假设你车损险每年2000元，万一用了一次赔了3万，第二年保费上涨20%，比你自己掏腰包修车多花的钱，几次下来可能不划算。车损险往往年年都得交，付出稳定的隐形成本，但用时却可能成烫手山芋。

说回来，有个细节容易被忽视。你们试想，一旦你蹭了个电动车三轮车这种小摩擦，保险赔的额度多半有限，自己心里头的损失感也大，走车损险赔不赔也成问题。朋友就经历过，被撞的是电动三轮，对方全赔，他一辆车修了2万多，自掏腰包。这事儿其实蛮复杂，毕竟第三方责任险得够高，才能真正防着别人。自己负责的事故，小划痕没必要折腾保险，保险公司给你算账没错，爱咋咋地。

这事让我想起一个尴尬小跑题，刚开摩托车那阵子，我完全不懂保险，出了点小刮擦，朋友劝我买，结果第二年没怎么用，保费倒涨了，我也纳闷，这保险费到底值不值？那会儿年轻，没深入思考，结果就是亏了。现在想想，人活一世，这种算计就是得见仁见智。

其实抛开这些悲喜剧，我倒觉得保险公司的理赔和风险管理本质上，是金融产品和汽车产业链的一个剪影。供应链上的零件涨价，人工费水涨船高，保险公司通过调保费来规避风险，也是活生生的商业博弈。你说，这算不算羊毛出在羊身上呢？我心里这么估计着，毕竟无论是研发还是后市场，大家都得过日子。

再讲个不确定的小猜测，车损险那块其实是保险公司故意设计的高翻倍风险点，让大家看起来赔的不多，但续保费瞬间上涨。类似于买车险给保险公司打工的意思（这只是我自己推断，没查过具体数据），真要细查保费跟理赔频率的关系，还得分车型和地区，复杂得很。

买保险就是买个心理安慰。朋友甚至调侃：车损险就是耍流氓，真没必要买。我又感觉，咱们得量力而行，认可这个平衡。毕竟别人的事故不受控，你下了险还得心里坦然。

那你呢？如果是你，面对这花样翻新的理赔规则和涨保费压力，你会怎么配置保险？我倒是好奇，大家都有哪些踩坑经历？或者你有没有遇到过赔了钱不算赔这种尴尬场面？分享来听听呗。

（这段先按下不表）

最后说个细节，前些日子问销售小哥，他跟我说：现在多数车主主防别人赔，自己车轻微磕碰修理厂搞定，车损险成可选项，心大也可以不买。这话一针见血，后来想想，自个儿心细点，完全能理解这个捂着钱过日子的玩法。

不过这年头，保险不光是买个安心，也得算算账。你知道吗？保费高低，实际成本算下来，分分钟能多次保养和换机油。你们说，这钱，是不是该花在刀刃上？

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