前言
郑州的赵女士最近可是一头雾水啊。
自己那辆四万多的五菱宏光MINI EV没有遇到啥事故，保费却反倒从2222元涨到了2739元。
27万的燃油车凯迪拉克，保费反倒从3673元掉到3237元。
这可不是个别现象，很多人在提到新能源SUV的时候，都遇过“保费突涨”的事情！
挺奇怪的，车主觉得贵的时候，保险公司却说赔付亏本啦。
一方面是车主的钱包愁眉不展，另一方面又是保险公司赔付亏本的难题，这矛盾的根源到底在哪呢？
风险真的“虚高”？
不少人觉得新能源车险价格虚高得吓人，可掀开数据一看，发现这些保费背后其实还隐藏着更高的风险成本，真不是胡说八道。
中国精算师协会的计算得出，到了2024年，新能源车的平均风险成本会是燃油车的2.2倍，可不是闹着玩的。
保险费率也就相当于燃油车的1.7倍，这意味着每接一单，保险公司都得亏点儿钱在搞这门生意。
风险看起来很高，并不是车主特别喜欢出事，而是各种因素叠加在一起造成的。
从车主群体来看，35岁以下的新能源车主比燃油车的占比多了大约14个百分点。
年轻的车主驾驶经验还不算太长，开车风格也更偏向激烈，再加上电动车提速快、单踏板操作上有点不适应，出事的几率当然就更大了。
更难察觉的一个问题是“私车营运”乱象，新能源车里营运车辆的比例比燃油车高出十个百分点。很多人把它们当成家用车投保，却在跑网约车，这样频繁的使用，事故发生的几率也跟着上升。
维修开销简直就是个“吞钱怪”，惹得人头疼。
新能源车的电池成本基本占了整车的40%到50%，而动力电池包的平均零整比超过了50%，这么一算，换个电池包差不多得花掉一辆车的一半的钱。
更让人烦的是智能化的设计带来的一些“小毛病大维修”——像单侧尾灯坏了，得整灯一起换，花得可不少，要几千块，而燃油车的话，几百块就能搞定。
再加上大部分配件都是原厂专供的，维修渠道又被垄断，所以费用也别想降下来。
拒保是“甩锅”？
越敢承保，亏得也越惨，成了保险公司心头的一块痛。到2023年，整个行业的新能源车险亏损竟然高达67亿元。
没办法呀，险企也只能从抢单转成挑单：像特斯拉Model Y、比亚迪汉这类热销车型，只保给驾龄超过3年的车主，保费还要涨20%。
续航超过600公里、价格超过30万的车型，核保通过的几率不到一半。
保险公司觉得挺委屈的，因为他们的定价权限受限制。
目前新能源车险的自主定价系数只有0.65到1.35，而燃油车的范围则是0.5到1.5，调价的余地更有限，没办法根据实际风险情况灵活地做调整。
更让人头疼的是这些数据“摸不清底”。
车厂、充电公司和保险公司之间还存在着信息壁垒，保险公司拿不到电池健康状况、充电习惯这些关键信息，精算模型根本难以准确评估风险。
停产的车企的车主，命可真不好。
哪吒汽车倒闭之后，四十多万车主都得受这个“摆布”。保险公司要么要求第三方鉴定，要么就直接拿“配件停产”当借口拒绝赔付。有些车主只得找个小的保险公司续保，结果多花了上千块钱。
这“一刀切”拒绝保单，确实让车主挺郁闷，但其实也是保险公司对那些未知风险无可奈何的表现。
保费能“降温”吗？
新能源车险的“贵”与“亏”，归根结底是产业快速崛起和保险定价水平跟不上节奏间的矛盾。
想打破这个僵局，得靠车企、保险公司、车主，以及监管部门大家齐心协力一起努力。
保险公司得先把“精准定价”这块搞清楚搞明白。
到2025年，四个部门要推的政策里明确提到，要搭建一个跨行业的数据信息共享平台，把车企、充电公司和保险公司的数据墙给打通了。
目前在试点阶段，比亚迪利用车联网的数据来监控驾驶习惯，对于那些急加速少的车主，保费系数可以降低到0.8。
小鹏和平安一起搞了个“里程险”，按照实际行驶的公里数来收费，开得少的话，省的钱就挺多的。
监管部门也在考虑放宽自主定价系数的范围，让保险公司可以根据风险情况更灵活地调整价格。车企呢，要少点“套路”，多着眼“减法”。
比如用模块化的零件，别再搞那种小碰撞就得换一整套配件的套路了。像蔚来推出的“电池租用”方案，车主不用为电池买全险，一年能省下大概3200块。
比亚迪的刀片电池经过健康检测认证，状态不错的车主还能享受免费保养，既减少了维修上的担忧，又让车主能省点实实在在的钱。
车主自己也能轻轻松松“省点保险费”。
根据中国银保信的数据，连续三年没有出现任何理赔的新能源车主，保险费还能掉到跟油车差不多的价位。
现如今，许多保险公司都推出了驾驶行为优惠政策，比如特斯拉车主共享FSD数据，可以省掉大约18%的保费，而理想车主开启哨兵模式还能获得12%的返现呢。
更得注意的是，别搞“私车营运”那套，不但违法了事儿，还会把整体保费给推高了。
结语
新能源车险的“贵”，可不只是“保险刺客”那么简单，“亏”也不完全是险企的借口，而是咱们产业转型过程中的难免阵痛啦。
数据共享平台一建成，车企优化设计，车主按规矩开车，风险费用和保费的差距终究会逐渐缩小。
就像燃油车险经历了十几年的乱象到逐步规范，新能源车险也得经过一段时间的磨合。
全部评论 （0）