首台车保险只买三险种多买一毛都是智商税！

“哥，你保险咋买的？”

“就交强+三者+车损，别的没碰。”

“啊？不买点座位险？不买点划痕险？销售小姐姐说全险打折，还送小冰箱呢！”

“小冰箱值几个钱？真出险的时候，冰箱可不会替你掏修车钱。”

上面这段对话，发生在我家楼下烧烤摊。小张刚提人生第一台车，兴奋得跟娶媳妇似的，结果被4S店一顿“套餐输出”，差点多花三千多。我一把给他拽住：兄弟，首台车保险只买三险种，多买一毛都是智商税！今天我就把话掰开揉碎说明白，让你一分钱不冤枉，还能睡得踏实。

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一、国家替你守底线：交强险，不买不行

但别指望它多给力，撞了别人，最多赔18万人伤+1.8万医疗+2000块车损。现在随便一辆宝马大灯就4万，交强险连个螺丝都赔不起。所以——

结论：交强险必须买，但它只是“打底背心”，冬天穿出去会冻死。

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二、防止一夜返贫：三者险，200万起步

我把三者险称作“防破产险”。路上劳斯莱斯、保时捷多得是，追尾一辆补漆就5万，要是再碰个护栏、伤及路人，赔偿能飙到上百万。2025年新规后，200万保额和100万只差几十块，却能把赔偿天花板直接拉高一倍。

记住口诀：城市越大、豪车越多、高速跑得越勤，保额越要高。

广州一位网约车大哥，去年凌晨追尾宾利，维修单72万，多亏买了300万三者，自己才掏了不到两千块。要是只买50万？房子首付都得赔进去。

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三、新手护身符：车损险，刮了蹭了有人管

有人鼓吹“老车不用买车损”，可首台车九成新！新车原厂件贵得离谱：一个LED大灯1.2万，前保险杠3千+喷漆2千，小刮小蹭四五千很正常。车损险就像“自带修理厂”，磕了碰了，报案→定损→4S店直赔，全程你刷手机就行。

更香的是，2025年车损险已经把盗抢、玻璃、自燃、涉水、不计免赔打包进来，买一份顶五份，再单独买就是重复花钱。

杭州小姑娘阿楠，提车第三周倒车怼墙，维修报价1.1万，有车损险全报；她闺蜜没买，一样撞墙，自己掏学费，心疼到一个月没加奶茶波波。

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四、那些看起来诱人、实则鸡肋的“坑”

1. 划痕险

4S店最爱推，三百五百保费，额度才两千。新手真划痕了，4S店张口两千，你寻思报案吧，来年保费上浮八百，还丢无赔优待，里外里亏到姥姥家。小划痕淘宝补漆笔68块搞定，大划痕——车损险直接上，别客气。

2. 驾乘意外险

听着“保自己”，其实它是“人身险”，赔的钱只能给受伤乘客或家属，一分钱不能减少你当司机的赔偿责任。想保自己？几十块买个个人意外险，保障范围更广，还能保爬山落水，比它香多了。

3. 自燃险、涉水险（燃油车）

新车在质保期，厂家管自燃；车损险已含涉水，再单买就是给保险公司发红包。

4. “全险”大礼包

销售话术：“大哥，全险八折，还送行车记录仪！”——算一下，多出来四项附加险溢价两千多，记录仪拼多多99包邮。别被小礼品冲昏头，车险是买保障，不是集盲盒。

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五、真实账单：把冤枉钱省下来加油

以1.6L自动挡、裸车价12万、三者200万为例：

- 交强险：950元（国家统一定价）

- 车船税：420元（排量1.6L）

- 三者险200万：约1600元

- 车损险（含盗抢、玻璃、自燃、涉水）：约1800元

合计4800元左右，这就是首台车“黄金三件套”。

同样保障，4S店“全险套餐”敢报到7500，差价2700，够跑四千公里高速，能去两次西藏！

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六、投保三步走，小白也能一次买对

1. 线上比价

支付宝、微信、保险公司APP输入车架号，30秒跳出报价，谁便宜选谁。双11、618还有平台补贴券，记得领。

2. 抓住节点

每月25号后，业务员冲业绩，返现10%是常态；6月、12月年底冲刺，最多返15%，直接抵保费。

3. 自修小刮蹭

补漆500以内别报案，把无赔优待留给大事故，连续3年不出险，保费直接打4折，省下的钱给女朋友买包不香吗？

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七、彩蛋：两个实用小技巧

- 医保外用药责任险

30块保10万，对方要用进口钢板、特效药，三者险不报的它全包，一杯奶茶钱换安心。

- 道路救援险

50块一年，高速爆胎、忘加油、电瓶没电，免费拖车100公里，一次就回本。

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结尾彩蛋

保险买回去不是供着，是会“下蛋”的母鸡。买对三险种，出了事它替你冲锋；买错一堆鸡肋，真要用时全哑火。首台车保险只买三险种——交强、三者、车损，多买一毛都是智商税！把省下来的钱，给爱车加箱98号细粮，给副驾女神买杯喜茶，让每一次出行都带甜味。祝你一路平安，理赔永远用不上，文章有用记得转发给下一位新车小白，功德无量！