车损险保额怎么定？看这三点

车损险保额怎么定？关键是别超过车辆实际价值，不然多交的保费没用。具体有三种方式，看你的车适合哪种：

一、按实际价值算（最常用）

就是按车现在值多少钱来定保额。计算公式是：
实际价值 = 新车购置价 ×（1 - 已用月数 × 月折旧率）
家用车月折旧率一般是 0.6%，最多折旧到新车价的 80%（再旧也按这个底线算）。

比如：新车 20 万，开了 2 年（24 个月），那实际价值就是 20 万 ×（1 - 24×0.6%）=17.12 万，保额就以这个为基础。
这种方式适合开了几年的旧车，保费便宜，不会多花钱。2020 年车险改革后，这成了最主流的方式，会结合市场折旧、车况来算。

二、按新车购置价算（含购置税）

保额 = 买车发票价 + 购置税等费用，相当于按 “买辆同款新车要花的钱” 来定。
适合刚买的新车（≤1 年），或者短期用的高价值车。好处是万一车全损了，能赔够买新车的钱；但缺点是保费高，车开久了可能 “保额比车实际价值高”，多交的保费白交。

三、协商确定（特殊车专用）

如果是稀有车、限量豪车、古董车，或者改装车、罚没车这些没统一市场价的，就由你和保险公司按市场公允价商量着定。

关键要注意：保额和赔偿挂钩

全损（车报废了）：不管按哪种方式投保，最多赔 “出险时车的实际价值”，哪怕你按新车价买的，也不会多赔。

部分损失（修车）：
按新车价投保，修多少钱赔多少钱；
按实际价值投保，就按 “保额 ÷ 新车价” 的比例赔。比如新车 20 万，你保了 15 万（实际价值），修车花 5 万，只能赔 5 万 ×（15 万 ÷20 万）=3.75 万，自己要补 1.25 万。

建议这么选

新车 / 高价值车：按新车价投保，别怕保费高，全损时能足额赔。

旧车（开了 3 年以上）：按实际价值投保，省钱又合理。

特殊车型：一定要和保险公司协商好，写清估值，避免理赔时吵架。

最后提醒：保额不够（不足额投保）虽然保费低，但修车时可能要自己掏钱；保额太高（超额投保），多交的钱也拿不回来。投保前最好算算车现在值多少钱，再决定怎么保。