车险只买三者+交强行吗？3个“自费”坑别踩，出事就晚了

车险只买三者+交强行吗？3个“自费”坑别踩，出事就晚了

车险只买三者和交强，真的够了吗？听起来省钱。省心。可一旦出事……钱包可能直接空了。

你是不是也这么想：反正交强险是强制的，三者险保别人，自己车坏了小修小补无所谓？大错特错。这种“精打细算”，往往在事故面前不堪一击。

先说数据。2024年全国机动车交通事故责任强制保险（交强险）的平均赔付金额已突破15万元。而三者险保额低于100万的车主，占整体投保人群的37%。注意——这还是“平均”。一线城市动辄百万以上的赔偿诉求，让100万保额都显得捉襟见肘。

你以为买了三者就高枕无忧？现实是：超出保额的部分，全部自掏腰包。一辆普通家用车撞上百万级豪车，维修费轻松破五十万。你保了200万？那如果撞的是劳斯莱斯幻影呢？维修报价单甩出来那一刻，心跳都停了。

这就是第一个坑：保额不足，差额自负。你以为的“足够”，在真实风险面前，可能是杯水车薪。

第二个坑更隐蔽——自己的车损没人赔。你有没有想过，自己开车撞了护栏，车子前脸全毁。或者暴雨天泡水，发动机进水……这些，三者险和交强险统统不赔。一分都没有。

你说“小问题我自己修”。可你知道一次中等程度的钣金喷漆要多少钱吗？6000起步。要是涉及大灯、前杠、引擎盖联动更换？轻轻松松过万。这还不算时间成本。请假修车？耽误上班？损失谁来补？

这时候你会后悔——当初怎么就没买个车损险？省那几百块保费，换来上万自费支出。值吗？

第三个坑，很多人根本没意识到：附加险缺失带来的连锁反应。

比如，车上拉了朋友，事故导致对方受伤。交强险和三者险能赔一部分医疗费。但误工费、护理费、精神损失……赔吗？三者险通常有免赔项。你自己垫付？几千几万说掏就掏？

还有，车辆被盗怎么办？三者+交强，一分钱不赔。全责事故后对方索赔律师费、诉讼费，保险公司不承担？你得自己出。

更别说玻璃单独破碎、自燃、涉水导致发动机损坏……这些“小概率”事件，一旦发生就是大麻烦。没有相应的附加险种，所有费用——实打实落进你的口袋。

有人说：我开车小心，十年老司机，从不出事。很好。但你能保证别人不出事吗？行人闯红灯冲出来。前车急刹你没刹住。高速上突遇爆胎……意外从不打招呼。

保险的本质是什么？是对冲不确定性的金融工具。不是“用不到就亏了”，而是“用了才避免巨亏”。

再算一笔账。一个30岁车主，驾驶一辆20万左右的SUV。全险（含车损、三者200万、座位险、附加险）年均保费约4800元。若只买三者100万+交强，约2200元。表面看省了2600。

可一旦发生一次中等车损事故，维修费8000。你实际多花了5400。这还没算误工、交通替代成本。更别说人伤事故可能带来的数十万赔偿缺口。

这笔账，怎么算都不划算。

你还觉得“三者+交强”是聪明选择吗？它像极了那种“健身房年卡只去三次”的消费心理——以为省了钱，其实是为侥幸心理买单。

真正的省钱，是合理配置保障。把钱花在刀刃上。而不是赌运气。

三者险必须买。而且建议至少200万起步，一线城市或常跑高速的，直接上300万甚至500万。别犹豫。

车损险要不要？如果你的车龄低于8年，维修成本较高，强烈建议加上。它是对自己爱车最基本的尊重。

附加险呢？医保外用药责任险，强烈推荐。很多三者险拒赔非医保药品，而这部分费用可能高达总医疗费的30%。驾乘人员意外险，比座位险更灵活，保障更全。至于涉水、自燃……根据地区气候和车况判断。

记住：保险方案没有标准答案。但有一条铁律——不要让自己暴露在无法承受的风险之下。

下次续保前，别再问“最少买哪几种”。而是问自己：“万一出事，我能承担多少损失？”

如果答案是“不敢想”，那就该重新审视你的保单了。

别等到事故后，才明白什么叫“后悔莫及”。