（来源：中国银行保险报网）
转自：中国银行保险报网
□本报记者 房文彬
如果您是一名货车车主，或许接触过名为“交通安全统筹”的产品，其“保单”形式与保险公司的保单高度相似，但在出险后却频发服务失联、退保困难、无法理赔等纠纷事件，甚至有可能机构人去楼空、投诉无门，严重损害消费者权益。为什么“交通安全统筹”会出现这些问题，“交通安全统筹”到底是不是保险？
交通安全统筹并非保险，虽形式上与保险相似，但在法律属性、监管体系及保障机制上存在根本性区别，主要体现在以下方面：
一是监管主体与合规要求不同。保险合同受国家金融监督管理总局严格监管，保险公司须依法缴存保证金、提取责任准备金，并纳入偿付能力监管体系。其产品条款和费率需报监管部门审批备案，经营过程接受定期审计，即便出现极端风险，亦有保险保障基金等制度托底，确保保单责任履行。
交通安全统筹机构无保险经营资质，仅限于为企业内部车辆提供保障，不得对外销售保险产品，不受金融监管部门管辖，无需向金融监管部门报送财务数据，也无需计提风险准备金，资金管理缺乏透明度，存在挪用、侵占投保人资金的风险，运营稳定性完全依赖机构自身信用，无外部风险防控机制。
二是保障效力与法律约束不同。交通安全统筹不得承保上路必保的交强险。按照《机动车交通事故责任强制保险条例》，“保险公司可以从事机动车交通事故责任强制保险业务……除保险公司外，任何单位或者个人不得从事机动车交通事故责任强制保险业务”，因此，交通安全统筹是无法为消费者出具交强险保单的。
三是商业保险遵循《中华人民共和国保险法》规定，保单是向监管审批报备后的格式合同凭证，保险公司必须按约定履行理赔义务，纠纷可通过监管投诉、仲裁或诉讼途径解决。保险保障基金是保险行业风险救助基金，对保单权益提供最终保障，如某保险公司因经营不善出现停业等情况，该保险公司已签发的保单客户权益不会受任何影响。而交通安全统筹的合同则不受此保护。
交通安全统筹的法律性质实为“互助协议”或“服务合同”，而非“保单”，受《中华人民共和国民法典》约束而非《中华人民共和国保险法》保护。其条款未经保险监管部门审核，如果机构与客户就赔付责任出现纠纷甚至跑路，投保人需通过民事诉讼维权，可能面临举证难度大、周期长等问题，权益实现存在不确定性。
四是风险承担机制不同。保险通过大数法则分散风险，保险公司通过精算模型科学定价，确保保费与风险匹配，并通过再保险进一步分摊极端风险。保险公司客户规模往往在千万级甚至亿级符合大数法则，抗风险能力较强。
交通安全统筹机构缺乏专业风险评估能力，往往以低价揽客，承保数量受限，资金池规模有限，抗风险能力极弱，尤其易发大案、重案的交通运输车辆，一旦发生重大案件、集中理赔或投资失败，易形成“高风险承保—低保费收入—资金链断裂”的循环，陷入“无钱可赔”的境地。
为维护自身合法权益，消费者应如何识别保单是否为正规保险？
一是资质核验：登录国家金融监督管理总局官网确认机构名称包含“保险公司”“财险公司”等字样，并持有有效的《保险业务经营许可证》。统筹机构名称多为“统筹服务”“风险管理”等，经营范围不含“保险业务”。
二是保单验证：保险公司出具的保单均印有监管备案编号，可通过保险公司官网、官方APP查询保单状态。统筹保单编号多为机构自编代码，无监管备案信息，或要求通过其自建平台查询（如专属APP、微信小程序）。
三是资金流向：保费须通过保险公司官方渠道缴纳，收款账户为机构对公账户，并开具加盖保险公司公章的正规发票。统筹机构常要求向私人账户、第三方平台转账，或通过扫码支付、分期贷款等方式规避监管。
四是是否可承保交强险：最简单的一招，投保时可以询问机构是否可出具交强险保单、交强险与商业险在同一机构同时投保，不能出具交强险保单的机构，可能就是交通安全统筹了。
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