每年到了给车续保险的时候，相信很多人都感到头疼。
面对保险公司业务员递过来的一长串险种清单，听着他们天花乱坠的介绍，我们常常会感到一阵迷茫，稀里糊涂地就交了钱，总觉得买得越多心里越踏实。
可事实真是这样吗？
不少车主都有过这样的经历：花了大几千块钱买了一堆保险，真到了出事故需要理赔的时候，却被告知“您这个情况不在保险责任范围内”，一句话就被打发了。
钱花了，保障却没得到，这种感觉着实让人窝火。
其实，自从2020年国家对商业车险进行了综合改革之后，买车险这件事已经变得清晰和简单了很多。
我们完全可以拨开迷雾，用最合理的钱，为自己和爱车配置一套最实用、最全面的保障。
今天，我们就用大白话，把这里面的门道说清楚，让大家明明白白消费，安安心心开车。
首先，我们必须谈到一个绕不开的险种，那就是交强险。
它的全称是“机动车交通事故责任强制保险”，从名字里的“强制”两个字就能看出来，这是国家法律规定每位车主都必须购买的保险。
它就像是我们车辆的“身份证”和“户口本”，没有它，车辆就无法通过年检，更不能合法上路行驶。
如果被交管部门查到没有购买交强险，不仅要面临罚款，车辆还可能被暂扣。
对于我们普通家用的五座小轿车来说，第一年的保费是全国统一的950元。
国家也建立了一套奖励机制，如果你是一个安全驾驶的模范司机，连续一年没有出险理赔，第二年的保费就会下浮10%，最多可以享受到30%的优惠。
这既是规定，也是一种鼓励。
然而，我们必须清醒地认识到，交强险的保障作用是非常有限的。
它的赔付额度设定得非常低，其主要目的是为了保障交通事故中最基本的受害方权益，而不是让肇事方高枕无忧。
具体来看，如果事故中造成了对方人员伤亡，死亡伤残的最高赔偿限额是18万元；对方需要接受治疗，医疗费用的赔偿限额是1.8万元；而最常见也最关键的财产损失，也就是赔付对方的车辆维修等费用，最高限额只有区区2000元。
2000元在今天意味着什么？
现在道路上的车辆技术日新月异，很多汽车都配备了精密复杂的LED大灯、毫米波雷达和各种传感器，稍微发生一点碰撞，一个大灯的更换费用就可能轻松过万，更不用说那些豪华品牌了。
交强险的这点赔偿额度，在真正的事故面前可以说是杯水车薪。
因此，我们必须明确一点：交强险是合法上路的“通行证”，而不是能抵御风险的“防弹衣”，它只是一个基础，必须搭配商业保险才能构成完整的保障。
既然交强险不够用，那么商业险里的重头戏就来了，这就是第三者责任险，我们通常简称“三者险”。
这个险种可以说是整个车险组合中的顶梁柱，其重要性怎么强调都不过分。
它的作用非常直接，就是弥补交强险在赔偿对方损失方面的不足。
当你的责任导致对方的人员受伤、车辆损坏或者其他财产遭受损失时，超出交强险赔付额度的部分，就由三者险来承担。
那么，三者险的保额应该买多少才算够用呢？
在这里，建议大家不要过于节省，尤其是在城市里开车的车主，保额最好直接选择300万起步。
可能有人会觉得300万是不是太高了，有些危言耸听。
我们不妨来分析一下现实情况。
第一，如今道路上行驶的车辆价值越来越高，发生事故的维修成本也随之水涨船高。
我们无法预知会和什么样的车辆发生碰撞，一旦牵涉到价值不菲的豪车，维修费用动辄几十万，绝非危言耸听。
第二，也是更需要我们警惕的，是人身伤害的赔偿标准。
根据我国相关法律规定，人身损害的赔偿项目繁多，包括死亡赔偿金、残疾赔偿金、医疗费、误工费等等，其计算标准与当地的经济发展水平直接挂钩。
在一线城市，一个涉及人身伤亡的交通事故，总赔偿金额超过百万的情况并不少见。
而从保费上来看，200万保额和300万保额的三者险，价格差距往往只有一两百元。
为了节省这一两百块钱，去承担一个可能高达百万甚至让我们家庭陷入困境的风险，这笔账显然是不划算的。
此外，在购买三者险时，还有一个非常关键的附加选项，那就是“医保外用药责任险”。
这个附加险每年的费用通常不到一百元，但作用巨大。
因为标准的三者险只赔付在国家社保目录内的药品和诊疗项目，而许多重伤治疗过程中使用的进口药品、特效药以及一些先进的医疗器械，都不在报销范围内。
如果没有投保这个附加险，这部分高昂的费用就需要车主自己承担。
花几十块钱，就能堵上一个可能高达数十万的风险敞口，这无疑是一项非常明智的投资。
说完了如何赔付别人的损失，我们再来看看如何保障自己的爱车，这就需要“车损险”出场了。
车损险，顾名思义，就是用来赔偿我们自己车辆损失的保险。
无论是单方事故，比如自己不小心撞到了墙壁、护栏，还是双方事故中自己车辆受损的部分，都可以通过车损险来获得维修费用的赔偿。
2020年的车险改革，对车损险进行了意义重大的优化。
改革前，像玻璃单独破碎、车身划痕、发动机涉水、车辆自燃等风险，都需要作为独立的附加险单独购买，非常繁琐。
改革后，这些附加保障被统一整合进了新的车损险条款中，形成了一个“大礼包”。
现在我们只要购买了车损险，就默认拥有了上述所有保障，还自带了“不计免赔”的属性，理赔时保险公司会进行全额赔付。
这对于广大车主来说，无疑是省心省力的一大进步。
当然，车损险也并非所有人都必须购买。
对于驾驶技术还不够熟练的新手司机，或者车辆是新车、价值较高的车主来说，购买车损险是非常有必要的。
毕竟现在的汽车维修成本不菲，一个小小的剐蹭就可能花费数千元。
但如果你的车已经开了多年，车况老旧，本身的市场价值已经不高，那么可以根据实际情况考虑是否购买。
因为有可能一年的车损险保费，已经接近甚至超过了车辆本身的维修价值，从经济角度看就不太划算了。
最后，车辆和第三方都得到了保障，我们千万不能忽视了车内最重要的人——驾驶员和乘客。
为此，我们推荐配置“驾乘险”。
很多人容易将驾乘险和车险中的“车上人员责任险”（也叫座位险）混淆，虽然它们都保障车内人员，但性质完全不同。
车上人员责任险是责任保险，只有在事故中本车负有责任时，保险公司才会对车内受伤的人员进行赔偿。
如果事故中我方是完全无责的一方，比如在等红灯时被后车追尾，那么这个险种是不会赔付的。
而驾乘险则属于意外伤害保险，它的理赔不与事故责任挂钩。
简单来说，无论事故责任方是谁，只要是在被保车辆上发生的意外，导致车内人员伤亡，驾乘险都可以进行赔偿。
相比之下，驾乘险的保障范围更广，保额通常也更高，并且它的理赔不会影响车辆第二年的保费折扣。
一年大约一两百元的投入，就能为全车人员提供一份坚实的人身安全保障，对于经常需要搭载家人、朋友出行的车主来说，性价比非常高，它就像是为每一个座位都请了一位贴身的“保镖”。
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